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작성자 채수한 기자 (saeva@fpost.co.kr) | 작성일 2021년 06월 07일 프린트
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할부 구매는 온라인에서 이제 보편화되고 있다.

 

그러나 클라나, 어밋 그리고 온라인 세상을 지배하는 다른 핀테크 플레이어들은 더 높은 목표를 가지고 있다.

 

할부로 구매는 온라인에서 옷을 구매하는 방식을 바꾸어 놓았고, 몇 년 사이 대부분의 고객들에게 확산되었다.

 

그러나 이것은 변화의 시작에 불과하다고 전문가들은 입을 모으고 있다.

 

클라나, 애프미, 애프터페이, 쿼드페이 등은 온라인 쇼핑을 하는 젊은 소비자들에게 할부 프로그램을 제안하는 기업들이다.

 

이들은 대유행과 이커머스 시장의 폭발과 함께 소비자들의 재정 부담을 가중하는 데 큰 역할을 했다.

 

이러한 스타트업들은 전통적으로 소비자들이 부담해 온 수수료의 위험을 감수하면서도 신용카드에 회의적인 밀레니얼과 Z세대 구매자들에게 지속적으로 구애함으로써 독특한 현대적 해결책을 만들어냈다.

 

금융 회사인 더 에이션트(The Ascent)의 조사에 따르면 미국 소비자의 거의 60%가 지금, 혹시 할부로 구매하려는 시도를 했다고 한다.

 

이제, 이 공간에서 가장 큰 회사들은 소비자들이 새로운 상품을 발견하는 방법에서부터 어떻게 지불하는지, 어떻게 그들의 배송을 추적하는지에 이르기까지 쇼핑 과정 전체를 파악하기 원하고 있다.

 

그들은 더 큰 수익을 차지하기 위한 준비에 나서고 있다.

 

400억 달러 이상의 새로운 자금을 조달하려는 것으로 알려진 클라나는 이미 유럽의 은행으로 부터 허가를 받았다.

 

어메이는 지난 여름 고수익 저축예금계좌를, 2월에는 직불카드를 도입했다.

 

지금 구매하고 나중에 지불하는 것은 하나의 상품입니다. 기술적으로 쉽게 할 수 있는 일입니다. 왜 돈을 예금하지 않는가에 대한 대답은 결제와 쇼핑, 뱅킹의 교차점에 있기 때문입니다

 

이러한 추세는 부분적으로 현재 구매 후 바로 지불하던 시대가 끝나가고 있기 때문이다.

 

이를 규제하기 위한 정부들은 이 흐름을 면밀히 조사할 것이다.

 

영국의 경우 이미 젊은 소비자들이 너무 많은 빚을 지고 있기 때문에 왜 이런 현상이 일어났는지에 대한 의문을 제기했다.

 

소비자 전문가이자 버팔로 경영대학원 마케팅 담당 부교수인 찰스 린지에 따르면, 이러한 회사들이 상인들과 어떻게 상호 작용하는지에 대한 우려도 있다고 한다.

 

새로운 경쟁도 본격화되고 있다. 페이팔, 비자, 아메리칸 익스프레스는 모두 작년에 할부 옵션을 도입했다. 심지어 클라나 조차도 이 거대 기업들의 일부일 뿐이다.

 

비자의 시가총액은 약 4900억 달러(하놔 약 544)이다.

 

린지는 “Z와 밀레니얼 세대는 전통적인 금융기관에 대해 불신을 보였지만, 동시에 이들 중 대다수가 여전히 최소 한 개의 신용카드를 갖고 있다. 문제는 국회의원들이 언제 개입할 것이며 체이스뱅크와 같은 전통적인 금융 서비스가 그들을 이길 수 있을 것인가 하는 것입니다라고 말했다.

 

Z세대들의 은행

 

지난 2월 어메인이 날렵하고 견고한 색상의 직불 카드를 공개했을 때, 의도된 매력은 단지 그 회사가 소비자들에게 계속해서 부과해온 늦거나 숨겨진 수수료가 아니었다.

 

여전히 사용자의 각 예금 계좌에 연결되는 이 카드는 가맹점이 직접 어미스터와 거래하는지 여부에 관계없이 100달러 이상의 구매 금액을 할부로 낼 수 있다.

 

우리는 소비자들이 일상적인 소비를 위해 이 카드를 사용하는 것을 목표로 삼고 있습니다. Amy가 소매업체와 협력하는지 수수료는 얼마를 부과하는지는 중요하지 않습니다

 

한편 클라나는 더 많은 국가에서 은행 서비스를 출시하고 있다.

 

밀레니얼 핑크 로고와 나이키, 세포라, H&M과 같은 주요 소매업체와의 제휴를 통해 스웨덴 회사는 전통적인 금융 상품으로 인기를 끌기 위해 브랜드 인지도에 의존하고 있다.

 

이 회사는 1700만 명 이상의 미국 사용자를 보유하고 있다.

 

우리는 쇼핑, 지출 및 은행 업무가 좋은 경험과 상호 관련될 수 있다고 믿습니다 소비자와의 관계가 깊어지고 충성도가 높아질수록 소비자의 카드사는 파트너로 변모합니다

 

그럼에도 불구하고, 클라나의 사용자 기반은 더 매끄러운 웹사이트와 더 많은 사용자 친화적인 기능들을 도입하기 시작한 주요 은행들과 신용카드 회사들 보다는 아직 약하다.

 

할부 회사들이 은행업으로 확장될 때, 그들은 또한 더 엄격한 규제를 받게 된다.

 

개인 정보 보호 문제

 

카드 회사는 소비자가 어디에 돈을 쓰고 얼마를 쓰는지에 대한 데이터를 보관할 수 있지만, 소비자들이 어떤 특정 상품을 구입하는지 추적하지는 않는다.

 

현재 구매 후 지불 기업은 그러한 종류의 데이터를 수집하고 분석하는 것을 중심으로 구축되어 있으며, 이를 통해 소매 파트너가 새로운 고객을 확보할 수 있다.

 

가맹점 수수료 수입은 그들이 소비자에게 단기, 저금리 또는 제로금리 대출을 제공하는 것을 가능하게 한다.

 

우리는 소비자들이 어디에 사는지, 그들이 얼마나 많은 돈을 쓰는지, 그들이 얼마나 판촉 활동을 좋아하는지 알고 있습니다. 그리고 나서 파트너에게 가서 고객에게 매우 [개인화된] 옵션을 제시하도록 도와 드리는 것이 어떻겠습니까?”라고 말할 수 있다.

 

미국에서는 카드사가 소비자 거래 내역을 익명화하는 타사 업체를 통해 거래 데이터를 판매할 수 있다. 합법적이기는 하지만, 일부 분석가들은 이러한 관행이 사생활에 대한 우려를 낳는다고 말한다.

 

일반 카드사보다 지금 구매하고, 나중에 결제하세요상품이 더 투명하다고 생각하지는 않는다

 

프라이버시를 놓고 페이스북 등 다른 기술 회사들과 공개적으로 대립각을 세운 애플은 소비자들의 정보를 추적하지 않는 노넘버 카드를 제공한다.

 

구매 후 결제 공간에는 매 거래마다 1회용 가상 신용카드로 온라인으로 모든 구매를 할 수 있는 앱 신예 네이트도 있다.

 

네이트의 수익 모델은 플랫폼을 통해 이루어지는 모든 구매에 대해 1달러의 고정 수수료를 부과한다.

 

지표면 긁기

 

클라나와 애프미는 현재 구매 이상의 것을 고려하고 있지만, 나중에 결제하는 반면, 일부 소규모 경쟁사들은 할부 계획에 집중하고 있다.

 

최근 스텔스 모드에서 벗어난 네이트가 대표적이다. 호주 최대의 구매 후 지불 회사인 애프터페이 역시 물리적 소매는 물론 환전, 심지어 건강관리와 같은 패션과 미용 이외의 시장으로 확장함으로써 핵심 상품을 계속 우선시하고 있다.

 

작년에 애프터페이는 사이먼 프로퍼티 그룹과 제휴하여 매장에 지금 구매하고 나중에 결제하는 옵션을 출시한다고 발표했다.

 

애프터페이의 설립자이자 CEONick Molnar미국은 시장에서 가능한 것의 표면만을 긁어내고 있다. 호주에서는 항공권과 치과에서 애프터페이를 이용할 수 있다고 말했다. 

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